大河財(cái)富：今年年初以來(lái)，有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的創(chuàng)新案例比比皆是，儼然成了國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)界受關(guān)注領(lǐng)域之一。這一領(lǐng)域究竟蘊(yùn)藏了多大的市場(chǎng)利益，值得大家如此積極期許?

周曄：2011年的5月，匯付成為國(guó)內(nèi)首批獲央行第三方支付牌照的企業(yè)。當(dāng)時(shí)，我曾說(shuō)“中國(guó)支付行業(yè)由此將迎來(lái)黃金10年”。

之所以這樣判斷，是國(guó)內(nèi)誕生第三方支付牌照前，支付市場(chǎng)(分為線上支付與線下支付)已客觀存在了20多年。1986年，中國(guó)出現(xiàn)第一臺(tái)民用POS機(jī) (線下支付)。時(shí)至2010年，全國(guó)也不足400萬(wàn)臺(tái)。相較之下，美國(guó)市場(chǎng)同期卻有2000萬(wàn)臺(tái)。中國(guó)的國(guó)土面積與美國(guó)接近，有5000多萬(wàn)家注冊(cè)企業(yè)， 卻不得不嚴(yán)重依賴于銀行轉(zhuǎn)賬或現(xiàn)金支付。這說(shuō)明，中國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)嚴(yán)重缺乏基本的互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)。

但換一角度看，落后即等于空白機(jī)遇，為當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)拾遺補(bǔ)缺提供了絕佳生存土壤。今年，央行已為200多家支付機(jī)構(gòu)頒發(fā)了牌照。這些機(jī)構(gòu)，會(huì)迅速成為服務(wù)國(guó)內(nèi)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、小微企業(yè)的鮮活生命力。

大河財(cái)富：互聯(lián)網(wǎng)金融與服務(wù)小微企業(yè)，從何找到抓手?

周曄：支付行業(yè)是互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域一個(gè)重要的產(chǎn)業(yè)分支。僅這一行業(yè)，就有傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)支付(PC支付)、移動(dòng)支付(手機(jī)支付)、POS機(jī)三大類。

雖然移動(dòng)互聯(lián)支付正在快速地融入到我們的商業(yè)活動(dòng)，但它仍在創(chuàng)新期，與主流市場(chǎng)接受力不匹配。目前我們要盡可能地滿足更多小微企業(yè)，滿足他們基礎(chǔ)需求。

河南是全國(guó)物流樞紐，有其鮮明的產(chǎn)業(yè)特色。我們?cè)敢鉃楹幽咸峁┝可矶ㄖ频漠a(chǎn)品。

第三方支付與銀行，是敵是友?POS機(jī)市場(chǎng)何為大治方向?

大河財(cái)富：今年以來(lái)，河南POS機(jī)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)空前激烈。無(wú)論是銀行系與第三方支付公司之間，還是兩大陣營(yíng)內(nèi)部，均出現(xiàn)了“逐街掃樓”式博弈。銀行系與第三方支付公司是天敵嗎?

周曄：恰恰相反，雙方的合作遠(yuǎn)大于競(jìng)爭(zhēng)。第三方支付公司要明晰自身角色定位：依托互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)提供服務(wù)的渠道商。因?yàn)椋銥槭袌?chǎng)提供的產(chǎn)品或服務(wù)，其制造主體是銀行、基金公司、證券或信托公司。就比如POS機(jī)市場(chǎng)，銀行是發(fā)卡行，是渠道商的衣食父母。

大河財(cái)富：您怎么看待兩個(gè)陣營(yíng)競(jìng)爭(zhēng)產(chǎn)生的摩擦?

周曄：終端市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)摩擦，我想說(shuō)三點(diǎn)：

其一，支付市場(chǎng)的確是規(guī)模化競(jìng)爭(zhēng)。但第三方支付公司是否要硬闖一、二線城市這些血海?

就如河南，39萬(wàn)家中小企業(yè)中，有絕大多數(shù)生存在縣鄉(xiāng)級(jí)市場(chǎng)。誰(shuí)愿意去為他們完成服務(wù)，誰(shuí)才占據(jù)了市場(chǎng)真正的藍(lán)海。

其二，支付產(chǎn)業(yè)終歸是服務(wù)產(chǎn)業(yè)。我認(rèn)為，第三方支付公司的市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)機(jī)制足以對(duì)抗傳統(tǒng)金融生態(tài)圈。比如，匯付的POS機(jī)裝機(jī)服務(wù)在國(guó)內(nèi)多數(shù)城市實(shí)現(xiàn)了當(dāng)日完成，而此前其他機(jī)構(gòu)至少要一周。匯付天下可以根據(jù)客戶個(gè)性化需求設(shè)計(jì)產(chǎn)品系統(tǒng)，這些都是現(xiàn)實(shí)競(jìng)爭(zhēng)力。

其三，當(dāng)?shù)谌焦菊紦?jù)藍(lán)海市場(chǎng)后，有銀行非常愿意與我們合作，這才是合理的商業(yè)邏輯。比如，匯付對(duì)小微企業(yè)的金融增值服務(wù)，就是基于龐大的中小企業(yè)客戶基礎(chǔ)，銀行主動(dòng)提出“為匯付客戶提供5萬(wàn)元以內(nèi)信用貸款”。

大河財(cái)富：支付市場(chǎng)此輪全國(guó)跑馬圈地運(yùn)動(dòng)，畸形競(jìng)爭(zhēng)頻現(xiàn)。比如，“未注冊(cè)跨省開(kāi)展業(yè)務(wù)”、 “為高費(fèi)率企業(yè)套用低費(fèi)率政策”，乃至惡性價(jià)格戰(zhàn)等等。這是行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)出現(xiàn)的必然結(jié)果嗎?

周曄：這是一個(gè)新興市場(chǎng)蓬勃發(fā)展的合理初期現(xiàn)象。隨著這個(gè)競(jìng)爭(zhēng)的激烈，不講規(guī)則的人，沒(méi)有經(jīng)濟(jì)效益的人，對(duì)自身管理體系、風(fēng)控體系、運(yùn)營(yíng)機(jī)制得不到優(yōu)化的公司，會(huì)自動(dòng)出局，根本等不到監(jiān)管機(jī)構(gòu)懲罰他。

因?yàn)樵诋?dāng)前的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)下，我相信絕大部分機(jī)構(gòu)已經(jīng)得不到利潤(rùn)。

大河財(cái)富：如何看當(dāng)前POS機(jī)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)性?如公眾所見(jiàn)，支付寶“死給中國(guó)銀聯(lián)看”、銀聯(lián)商務(wù)以行業(yè)“整合者”姿態(tài)收編受拉卡拉、業(yè)內(nèi)對(duì)監(jiān)管權(quán)所屬分歧，政策和市場(chǎng)的雙重力量在同時(shí)較量。

周曄：支付行業(yè)是個(gè)新興行業(yè)，這個(gè)行業(yè)市場(chǎng)不需要賭徒，需要一個(gè)合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)可控，同時(shí)又追求高效成長(zhǎng)。因此，它的行業(yè)規(guī)則及市場(chǎng)實(shí)踐，需要監(jiān)管層與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體一起來(lái)探討。這個(gè)市場(chǎng)發(fā)育過(guò)程中，我們與監(jiān)管機(jī)構(gòu)、政府也就此做了大量的溝通。

以整個(gè)中國(guó)支付市場(chǎng)的未來(lái)規(guī)模看，今天所有的人，哪怕是既得利益的老大，都是滄海一粟。三年之后，誰(shuí)在市場(chǎng)鋪設(shè)1000萬(wàn)臺(tái)POS機(jī)才是真正的老大。

另外，政府支持第三方支付行業(yè)發(fā)展的政策是清晰的，法律規(guī)定人民銀行是唯一的行業(yè)監(jiān)管方更是清晰的。監(jiān)管方只是要求規(guī)范，從未通過(guò)政策逼迫民營(yíng)第三方公司“繳槍”。某些機(jī)構(gòu)被整合，完全是自身生存能力的問(wèn)題。

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